Почему возникает необходимость списывать кредиты

Причины разные:

  • появление ребенка;
  • расходы на лечение близкого человека;
  • инвалидность, невозможность работать и зарабатывать;
  • сокращение штата;
  • увольнение и закрытие бизнеса, а также многие другие. 

Часто проблема возникает из-за того, что человек «набирает кредиты» и не рассчитывает свои финансовые возможности (деньги в долг берутся, чтобы отдать старые долги – и так по кругу).

Просто так взять и перестать платить по кредиту нельзя. Даже за просрочку в 1 день банки или микрофинансовые организации начисляют пени и устанавливают штрафные санкции (к примеру, автоматическое повышение процентной ставки по кредиту). Если заемщик больше месяца не погашает задолженность, им начинает заниматься отдел взыскания (так называемые «коллекторы»). Специалист по возврату просроченной задолженности помогает выбрать варианты выхода из кризисной ситуации. К примеру, отсрочку или реструктуризацию. 

Если дело доходит до суда, вариантов несколько (зависит от того, что за кредит брали и под какие условия):

  1. Приставы накладывают взыскание (проще говоря, «арест») на счета и имущество должника. Ограничения не всего имущества, а только того, которое необходимо для возврата долга и процентов по нему. 
  2. Банк обращается к поручителям с требованием о том, чтобы они погасили долг вместо заемщика.
  3. Имущество выставляют на торги (если брали деньги под залог квартиры / дома). 

Есть ли госпрограмма списания долгов, если нечем платить, попали в трудную ситуацию и т.д.?

Нельзя просто взять и отказаться платить по кредиту. Если вы не вносите средства в установленные сроки, начинаются проблемы:

пени и штрафы со стороны финансового учреждения (размер прописан в договоре);

  • звонки от коллекторов; 
  • проблемы с арестом имущества;
  • ухудшение кредитной истории и невозможность взять деньги в долг в будущем (или взять, но на невыгодных условиях). 
  • Федеральной госпрограммы по списанию долгов и кредитов (с просрочками или без) в 2022 году нет. Но есть 2 механизма, как избавиться от долгов законно:
  • через банкротство;
  • через обращение в финансовую организацию и признание ситуации безвыходной.

Второй вариант списать долги по кредитам практически не работает. Но можно попробовать избавиться от займов через банкротство. Бесплатно. Без суда и волокиты (зависит от суммы).

Банкротство физлица: как писать долги по кредитам законно и с минимальными рисками

Банкротство физического лица – процедура, которая заработала с 1 сентября 2020 года. Она позволяет списать долги, если у заемщика нет доходов и имущества. Банкротство может проводиться:

  • без суда – при задолженности не более 500 000 рублей;
  • по суду – если брали кредиты от 500 000 руб. 

Перед тем, как вступать в процедуру банкротства, стоит проконсультироваться с юристами, т.к. при кажущейся простоте существуют определенные риски. 

Как списать долги через банкротство без суда: бесплатно, через МФЦ, за 6 месяцев

Для старта процедуры подают заявление в МФЦ. Но обратите внимание, что должны быть соблюдены ВСЕ условия:

  1. Сумма задолженностей – от 50 000 до 500 000 рублей (если больше, необходимо обращаться в суд).
  2. Задолженность образована по налогам и обязательным взносам (НДФЛ, на недвижимость и т.д.), по договорам поручительства, алиментным платежам на содержанием детей / супруга / родителей, кредитам и займам (включая проценты). Нельзя обращаться в МФЦ с заявлением о банкротстве, если у вас задолженность по коммунальным платежам (или если нельзя погасить взятую у друга рассрочку).
  3. Имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, нет. 
  4. Должник не участвует в исполнительном производстве на момент обращения (в центре проводится проверка).

Как происходит процедура банкротства физического лица через МФЦ? Последовательность действий такова, что все растягивается на полгода или больше:

  1. Подача заявления в МФЦ. Вы оформляете его в письменной форме, приносите в центр по месту жительства (прописки) или по месту пребывания.
  2. Рассмотрение заявления в МФЦ. В течение 3-х рабочих дней уполномоченные лица проверяют данные, указанные заемщиком, после чего принимают решение о включении в ЕФРСоБ – Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Могут и отказать, если не найдут основания. Включение заемщика в ЕФРСоБ не означает автоматическое списание долгов. Оно всего лишь свидетельствует о переходе на следующий этап – внесудебное банкротство.
  3. Внесудебное банкротство занимает до 6 месяцев. Но в эти полгода статус заемщика как бы «замораживается»: нельзя начислять пеню и проценты, нельзя списывать средства с других счетов, продавать имущество с торгов и так далее. Но в то же время заемщик также сталкивается с ограничениями: запрещено брать новые кредиты.
  4. Списание долгов после завершения процедуры внесудебного банкротства. Заемщик освобождается от необходимости погашать долги. Кредиты списываются. 

Но в чем подвох? Важно понимать что на уровне законодательства установлены специальные меры, направленные на то, чтобы процедурой банкротства пользовались только в исключительных случаях (иначе каждый день брать по 200 000 в банке, а через полгода списывать их, брать новый кредит – и так по кругу). 

К примеру, если в течение 6 месяцев, пока идет внесудебное разбирательство, у заемщики появляются источники дохода, долги будут выплачиваться из них.

Ограничения для тех, кто списал долги через банкротство

После списания долгов нельзя 5 лет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства. Также есть ограничения на работу в органах управления:

3 года – для юрлиц;

10 лет – для кредитных организаций (банки, МФО);

5 лет – для страховых организаций, негосударственного ПФ, управляющей компании ИФ, паевого ИФ.

В течение 1 года нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили через процедуру банкротства в статусе ИП).

Как списать долги через банкротство в суде: платно, с юристами, при суммах от 500 000 рублей

Обращение в суд для старта процедуры банкротства физического лица сопровождается рядом условий:

  1. Банкротство платное. Заемщик должен оплатить как минимум 300 рублей госпошлины + 25 000 рублей на услуги арбитражного управляющего. Дополнительно в список затрат входят почтовые расходы, оплата публикаций в СМИ и др.
  2. Сроки растягиваются до 1 года. Но все зависит от того, как будет идти разбирательство в суде. Скорее всего, придется привлечь опытных юристов, которые помогут ускорить сроки и упростить взаимодействие с судебной властью. 
  3. Суммы долгов должны быть более 500 000 рублей. Если у вас кредит меньше, проходите процедуру через многофункциональный центр. 

Пошаговая инструкция, как происходит банкротство физлица по суду:

  1. Подача заявления в суд (обратиться в инстанцию могут также кредиторы и ФНС).
  2. Рассмотрение заявления судом. Как правило, процедура занимает от 2-х недель до 3-х месяцев. После того, как суд принял заявление должника, автоматически прекращают начислять пени / штрафы / проценты на кредиты. На этапе рассмотрения дела судом возможен вариант выйти на реструктуризацию или мировое соглашение. 
  3. Работа арбитражного управляющего. Если не удалось договориться с заемщиком и кредиторами, в работу вступает арбитражный управляющий. Он собирает сведения об имуществе должника, чтобы потом реализовать его и погасить долги перед кредиторами. На торги могут выставить все, за исключением объектов, прямо указанных в Гражданско-процессуальном кодексе (это индивидуальные вещи и единственное жилье). При этом предметы роскоши к индивидуальным вещам не относятся. 

Стоит ли списывать долги через суд

Банкротство по суду – процедура, вступать в которую необходимо с осознанием возможных последствий:

  1. Выезд за рубеж может быть запрещен (не выпустят из страны при пограничном паспортном контроле).
  2. 5 лет нельзя брать займы и кредиты, не указывая факта банкротства.
  3. 3 года запрещено занимать руководящие посты.

Банкротство физического лица через суд – достаточно сложная процедура. Выше описана приблизительная схема, хотя на самом деле каждый из этапов будет подразумевать дополнительные шаги. 

Как списать кредит через МФО или банк, не проходя процедуру банкротства?

Банк сам по себе не списывает долги. У кредиторов есть разные механизмы взаимодействия с теми лицами, которые допустили просрочки. Как правило, с заемщиком связывается специалист финансового отдела, чтобы согласовать условия погашения или рефинансирования / реструктуризации. Но при отсутствии реакции заемщика финансовое учреждения идут в суд. 

Известны случаи, когда банки «продавали долги клиентов» коллекторам. Последние сразу предлагают списать 10-20% от суммы задолженности, а затем погасить оставшуюся часть. В некоторых ситуациях коллекторские агентства были готовы «простить» должнику даже 50%. 

Есть и другие варианты, как законно улучшить условия кредитов:

  1. Реструктуризация. Кредитор увеличивает сроки предоставления займа, за счет чего уменьшается сумма платежа в месяц. Правда, банк повысит проценты (что автоматически увеличит общую сумму платежей). Но реструктуризация часто становится отличным вариантом, если необходимо уменьшить ежемесячные траты. 
  2. Рефинансирование. Схема, при которой для погашения старого кредита нужно взять новый. Варианты рефинансирования подразумевают полное или частичное погашение с минимальными затратами со стороны заемщика. 
  3. Кредитные каникулы (для мобилизованных, бизнеса и не только). В 2020 году из-за пандемии COVID-2019 вводились меры по поддержке населения. Среди них были и кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Сегодня остается возможность «взять перерыв» без дополнительных штрафных санкций.

Спишут ли мобилизованным и их семьям долги по кредитам в 2022 году?

Участники СВО (мобилизованные, контрактники и добровольцы) могут рассчитывать не только на кредитные каникулы на весь срок мобилизации, но и на другие меры поддержки государства. В частности, на списание долгов по кредитам в случае гибели участника СВО при выполнении задач. Обсуждаются и другие меры поддержки.

Спишут ли пенсионерам долги по кредитам в 2022?

Программы по поддержке лиц пенсионного возраста нет. Но пенсионеры могут воспользоваться любыми возможными инструментами: реструктуризация, рефинансирование, каникулы, банкротство через МФЦ или суд.

Чтобы минимизировать риски, связанные с тратой времени, денег и сил на банкротство, лучше обратиться к опытным юристам.