Банкротство через МФЦ (бесплатно, при задолженности до 50 000 рублей, за 6 месяцев) или через суд (платно, при долгах от 500 000 руб., в сроки от 3 недель до 1 года) – процедура, которая появилась в законодательстве с 2020 года. Но это не значит, что списать долги можно без последствий и рисков. Если рассматриваете вариант ликвидации задолженности через банкротство, обязательно предварительно проконсультируйтесь с юристами или почитайте материалы о последствиях.

Что такое банкротство физического лица и списание кредитов через него?

Банкротство – финансовая несостоятельность физлица, признанная судом. Если говорить простыми словами, человек не способен обслуживать текущие обязательства (погашать кредит и вносить обязательные платежи). Процедуру может запустить не только заемщик, оказавшийся в тяжелой жизненной ситуации. В суд вправе обратиться кредиторы (к примеру, банк или МФО) или государственные органы (ФНС). Но на практике банки продолжают в том или иной форме работать с просроченными задолженностями через реструктуризацию, рефинансирование или другие механизмы.

Преимущества списания кредитов через банкротство:

  1. После того, как государственный орган принял заявление о банкротстве, долги перестают расти. Банки и микрофинансовые учреждения не вправе начислять пени или использовать другие штрафные санкции.
  2. Судебные приставы прекращают производство (если оно было).
  3. Специалисты отдела взыскания (коллекторы) не вправе обращаться к должнику с требованием о погашении задолженности.

Но есть и минусы, связанные со сроками и правовыми последствиями. 

Что будет после банкротства: дают ли кредиты, можно ли выехать за границу, что потеряют родственники

Последствия банкротства затрагивают не только физлицо, финансовая несостоятельность которого была подтверждена судом. Правовые последствия могут затронуть и родственников: супруга, детей, родителей.

Условно выделяют несколько категорий:

  • после банкротства по суду – когда решением уполномоченного органа физлицо признано банкротом;
  • во время банкротства – пока заявление рассматривается в суде (от 3 недель до 1 года);
  • на этапе реструктуризации долга – когда стороны договорились о том, что пересмотрят условия кредита и его погашения;
  • на стадии реализации имущества – когда вынесено решение о том, что для погашения долга (или его части) имущество заемщика отправят на торги.

Давайте разбираться, что будет после банкротства и в ходе процедуры. 

Общие последствия банкротства физлица: что говорит закон

Ограничения прописаны в ст. 213.30 ФЗ N 127 от 26.10.2002 и подразумевают проблемы с карьерой. К примеру:

  • 3 года после банкротства нельзя работать в органах управления юрлиц;
  • 5 лет запрещено регистрироваться как ИП (если проходили процедуру банкротства в статусе индивидуального предпринимателя);
  • 10 лет нельзя занимать руководящие должности в финансовых учреждениях и банках; 
  • 5 лет запрещено работать в органах управления инвестфондов, страховых компаний и ПФР. 

Дополнительно к «карьерным» ограничения установлены запреты:

  • нельзя подаваться на процедуру банкротства в течение 5 лет после признания банкротом; 
  • нельзя получать кредиты и займы без указания в заявке о том, что были признаны банкротом.

На практике общие последствия банкротства неприятны, но для большинства заемщиков не являются критичными. 

Гораздо сложнее ситуация с текущими ограничениями (т.е. установленными во время процедуры). 

Текущие (временные) ограничения для физлиц: запрет на выезд, сделки с недвижимостью и использование банковских счетов

Эти запреты устанавливаются судом на период рассмотрения заявления о банкротстве (процедура может затянуться на срок до 1 года, поэтому важно учитывать данный нюанс). После решения о признании банкротом данные ограничения перестают действовать. 

  1. Запрет выезда из РФ (или ограничения на выезд). Органы пограничного контроля просто не дадут покинуть страну. Причина ограничения проста: защитить кредиторов и арбитражного управляющего от ситуации, когда должник скрывается.
  2. Ограничения со сделками купли-продажи имущества. Заключать их можно, но необходимо предварительно получить согласие финансового управляющего. ограничения касаются как движимого, так и недвижимого имущества (квартиры, дома, автомобили и так далее).
  3. Запрет на использование счетов в банках, пластиковых и виртуальных карточек. Ограничение вызвано тем, что финансовые средства переходят под контроль финансового управляющего. 

Запреты должнику на стадии реструктуризации долга

Часто возникает ситуация, когда должник и кредитор договариваются об изменении условий кредитования через реструктуризацию (увеличивается срок с параллельным уменьшением размера ежемесячных отчислений). 

На стадии реструктуризации долга должник сталкивается с запретами и ограничениями:

  1. Нельзя переводить долги на 3-х лиц.
  2. Запрещено оформлять новые кредиты любого типа (ипотека, микрофинансовые займы и другие).
  3. Нельзя передавать имущество в ДУ (касается как движимого, так и недвижимого). Запрещен залог имущества (в том числе и посредством обращения в ломбарды).
  4. Нельзя совершать сделки (лизинг, купля-продажа, аренда и другие) на сумму больше 50 000 руб. 

Каковы последствия? Арбитражный управляющий может оспаривать такие сделки в судебном порядке. Результат – восстановление первоначального состояния (т.е. когда проданное имущество возвращается должнику, а тот должен вернуть покупателю деньги). 

Более того: ограничения распространяется на все сделки, заключенные в течение 3-х лет до вступления в процедуру банкротства. Т.е. нельзя продать автомобиль сестре, а через день пойти в суд с заявлением о банкротстве (мол, нет имущества и средств для погашения долгов).

Ограничения на стадии процедуры реализации имущества (продажа имущества должника с торгов)

Действуют все те же запреты, которые были установлены на этапе реструктуризации: нельзя выезжать за границу, заключать сделки, передавать имущество в доверительное управления и так далее.

Но некоторые из них становятся более жесткими:

  1. Запрет на любое распоряжение имуществом до того момента, когда производство по делу не будет прекращено. К примеру, нельзя сдавать квартиру в аренду.
  2. Запрет на распоряжение деньгами. На этапе реализации с торгов должник вынужден обращаться с заявлением к финансовому управляющему, чтобы получить в распоряжение хотя бы 1 прожиточный минимум (его сумма пересматривается властями в учетом текущей финансовой обстановки в стране). К примеру, с 1 июня 2022 года для трудоспособного населения сумма прожиточного минимума установлена на уровне 17 683 руб. (для пенсионеров и малообеспеченных семей цифры отличаются). В любом случае: это суммы, необходимые для удовлетворения  минимальных потребностей. Чтобы увеличить сумму, необходимо ходатайство в арбитражный суд.

Что будет с имуществом банкрота: продадут квартиры, машины, дачи?

В ГПК существует перечень имущества, которое может выставляться на торги (за исключением единственной квартиры и индивидуальных вещей). Это значит, что в счет погашения кредитов могут забрать:

  • автомобиль (даже если должник работает таксистом, а авто – единственное средство заработка);
  • предметы роскоши и искусства (к примеру, если есть ювелирные украшения);
  • дачу, садовый домик, земельный участок и так далее.

Что будет, если до банкротства продать машину, квартиру, дачу?

Часто возникает соблазн продать / подарить недвижимость или движимое имущество, чтобы потом вступить в банкротство «якобы без ничего».

Но в законодательстве предусмотрели защиту от подобных случаев. Арбитражный управляющий может оспорить любые сделки с имуществом, заключенные в течение 3-х лет до подачи заявления на банкротство. 

Последствия банкротства для родственников: супруги, родители, дети

Если одного из супругов признают банкротом, это создает риски для другого. Тот может потерять общую долевую собственность (для имущества, считающегося совместно нажитым). 

К примеру, у мужа задолженность на 800 000 рублей. В период брака супруги купили жене машину за 1 000 000 руб. Автомобиль изымут и продадут с торгов. Но если авто было подарено тещей / тестем / другими родственниками (с заключением соответствующего договора), оно не будет считаться совместно нажитым.

Последствия банкротства для родителей / детей / братьев и сестер аналогичны (и касаются общей долевой собственности). К примеру, в банкрота есть квартира и полдома в деревне. Другая половина принадлежит брату. Арбитражный управляющий имеет право через суд запросить выделение доли заемщика и выставить ее на торги.

Риски банкротства физических лиц затрагивают интересы родственников. Именно по этой причине стоит обратиться к опытным юристам.

Риски банкротства физических лиц: преднамеренное, фиктивное, с обманом

Первое время после внедрения процедуры считалось, что пройти ее легко, а рисков никаких нет. Но по мере накопления судебной практики стало ясно, что не все так просто. 

  1. Преднамеренное банкротство (ст. 196 УК). Та ситуация, когда физлицо намеренно совершает деяния, приводящие к неспособности погасить кредит. К примеру, когда человек переписывает имущество на родственников, набирает долги и идет в суд с заявлением о банкротстве. Чтобы снизить риски проблем по ст. 196 УК РФ, стоит внести хотя бы 3 платежа по кредиту (т.е. доказать, что вы намеревались погашать задолженности).
  2. Фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ). Деяния, направленные на сокрытие или искажение доходов, с целью получения статуса банкротства. Ситуация схожа с указанной выше, но чуть отличается. В данном случае должники часто намеренно увеличивают сумму долга, чтобы потом списать все кредиты, на самом деле имея средства для их погашения.
  3. Неправомерные действия при банкротстве (ст. 195 УК РФ). Касается ситуаций, когда должник пытается обмануть суд, кредиторов или арбитражного управляющего: не предоставляет сведения о наличии недвижимости / денежных средств и так далее.

Как правильно подавать на банкротство с минимальными последствиями для себя и родственников?

Перед тем, как обращаться с заявлением в суд, стоит проконсультироваться с юристом. Опытный специалист оценит все риски и расскажет о подводных камнях (как долго длится банкротство, что будет с квартирой или машиной, как поступить супруге или близким родственникам). 

Институт банкротства в Российской Федерации работает, но важно учитывать потенциальные последствия.